张佳琳

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让理财有收益的同时满足日常消费需求，一直以来都是投资者关心的话题。日前，中国证券报记者走访北京地区多家银行网点发现，零钱理财类产品正受到投资者的青睐。不少银行探索让投资者的钱袋子“活起来”，致力于提升理财产品兑付效率，满足客户活钱理财需求。

零钱理财受欢迎

“作为理财小白，买理财比较头疼的就是不知道要留多少钱用于日常消费，留多少钱购买理财。理财买少了，收益相对也少了；买多了，又怕突然要用钱没法赎回。”在北京工作的小吴说，在对比微信零钱通和支付宝余额宝的收益率后，选择了银行的零钱理财类产品。

日前，记者走访北京地区邮储银行、广发银行、兴业银行等多家银行网点时，多位客户经理向记者表示，银行零钱理财类产品的销量不错，主要客群为注重资金灵活性的客户。起购门槛低、灵活支取、无需申赎费是此类产品的优势所在。

“我行零钱理财产品‘智能金’1元起购，收益按日计算，没有申赎费。额度范围内可以快速赎回，实时到账，满足客户的日常流动性需求消费。收益率一般来说会比余额宝和零钱通高一点，但要以实际收益为准。”广发银行北京地区某网点客户经理向记者介绍道。

邮储银行官方客服向记者介绍了此类产品的运作模式，即客户开通自动赎回功能后，使用银行卡进行消费、转账、信用卡还款时，如卡内账户活期余额不足，该行零钱理财产品“开薪宝”可自动赎回对应差额完成交易。

丰富支付场景

“攻守兼备”是该类产品吸引投资者的特点之一。业内人士表示，此类产品的逻辑在于“一揽子理财产品购买+多场景消费”，根据客户个性化的投资偏好和流动性需求，为客户提供不同收益率的理财产品。

以广发银行“智能金”为例，该款产品背后对应着七只货币基金。追求更高收益的客户可选“当前收益优先”模式，系统优先推荐选择当前七日年化收益率最高的一只货币基金；更注重资金灵活性的客户，可选“快速赎回优先”模式，结合各只货币基金的收益率和当前持仓合理分配转入金额。

广发银行表示，对于资金频繁进账的客户，可签约智能金“余额自动理财”功能，只要将每月薪金收入、个体经营收入、零花钱等资金归集到该行储蓄卡，无需手动操作，账户的活期余额将自动转入“智能金”赚取收益，提升零钱投资的效率。

丰富的支付场景则是该类产品的另一大吸引点。某银行工作人员告诉记者，银行对传统的理财、支付、转账、存款等系统进行全面重构，让客户不仅可以享受理财产品收益，还可以绑定多种支付工具，随时用于转账、取现、POS消费、生活缴费等。

满足客户活钱管理需求

零钱投资类理财产品的上线与优化是银行发力活钱理财类产品的缩影。今年以来，部分银行不断提升其理财产品的兑付效率，更好满足客户的活钱管理需求。

近日，中信银行联合博时等多家基金公司推出由50只货币基金构成的“活钱+”。据介绍，“活钱+”在满足客户日常消费使用的基础上，提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万元实时赎回。“活钱+”资金取用较为灵活。相较于定期理财，“活钱+”资金无锁定期限制，周末及节假日也可享受收益。

工银理财表示近期其管理的4只“鑫添益”系列理财产品已率先实现兑付效率提升，赎回资金由原本“T+1”日到账变成“T+0.5”日到账。据了解，“T+0.5”日模式指的是投资者在发出赎回理财产品的指令后，对应的资金在下一个工作日的午间即可划回投资者指定的银行账户。相比“T+1”模式，投资者的资金可以更快兑付到账。此外，赎回理财产品的资金到账后，投资者可以在当天进行再投资，从而多获取1天的收益。